Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг: что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще
Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.
Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл
На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:
- информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов);
- данные о банкротстве физического лица;
- поручительство по кредиту 3 лица;
- просроченная оплата за услуги мобильных операторов.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Как повысить свои шансы на одобрение заявки по кредиту
Кредитный рейтинг вполне реально улучшить. Только нужно знать, в каком именно направлении следует работать. Ведь ситуации бывают разные, и может случиться, что выручит только крупный кредит в банке.
Внимательное и честное заполнение анкеты. Это очень важное условие для одобрения займа, если вы точно знаете, что не имеете никаких проблем в финансовом плане. Любая опечатка способна сильно подпортить рейтинг. Кстати, это же касается ручного введения персональной информации менеджером банка. Если сотрудник допустит ошибку при заполнении формы, вам наверняка придет отказ. Поэтом следует тщательно проверять правильность заполнения. А особое внимание уделить следующим пунктам:
- Ф. И. О.;
- дата рождения;
- данные паспорта;
- название фирмы, в которой работаете;
- размер заработной платы;
- наличие имеющихся или непогашенных кредитов;
- название должности;
- стаж работы на последнем месте.
Расшифровка скоринговых баллов
Скоринговые баллы тесно переплетаются с баллами кредитного рейтинга. Расшифровка и градация примерно одинаковая. Так:
| Балы по скоринговой системе | Вероятность одобрения заявки на кредит |
| 300 – 500 | Шансов нет |
| 500 – 600 | Низкая. Вероятнее всего отказ. Но могут одобрить небольшую сумму на короткий срок. |
| 600 – 650 | Удовлетворительно. Крупные финансовые учреждения откажут, МФО и мелкие банки выдадут. Возможно снижение желаемой суммы или повышение процентной ставки. |
| 650 – 690 | Хорошая. Кредит на стандартных условиях одобрит любая кредитная организация |
| 690 — 850 | Высокая. Любой банк одобрит заявку на выдачу кредита на льготных или особенных условиях. |
Виды кредитного скоринга
Проверка и анализ заёмщика проводится не только на уровне подачи заявки, но и на других этапах сотрудничества банка и человека. Отсюда можно выделить несколько видов скоринга. Это:
- Заявочный. Как следует из названия, применяется на стадии подачи заявки. Обрабатываются данные, указанные в заявке. Итог – выдавать деньги человеку или нет. Чем выше количество полученных баллов, тем выше шанс на получение кредита на выгодных условиях.
- Поведенческий. Проводится для оценки заёмщика на перспективу – сможет ли отвечать по обязательствам в течение срока сотрудничества или нет. Например, если в будущем улучшится финансовое положение клиента, будут предложены более выгодные условия. Для анализа используются статистические данные – операции по картам и счетам, данные КИ.
- Расширенный. Заёмщиков, у которых нет кредитной истории, довольно много. К ним применяются особые методы оценки. Используются данные не только финансовой составляющей, но семейное положение, демографическая составляющая и прочее.
- Мошеннический. Определяется, не является ли заёмщик мошенником. Анкета клиента сравнивается с аналогичными в базе. Информация тщательно сверяется с фактической. Даже одна цифра в номере телефона может послужить поводом для отказа по заявке. Самостоятельно этот метод не используется, только в совокупности с прочими.
- Коллекторский. Применяется в отношении тех клиентов, которые ранее уже просрочивали платежи. Система выдаёт возможные пути работы с клиентом – от напоминая по телефону до обращения в суд.
В банках и микрофинансовых применятся различные виды скоринга, в зависимости от той или иной ситуации.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:
- применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
- снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
- сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
- рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
- риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.
Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы
Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.
Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.
Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.
В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.
Где применяется скоринговая система
Скоринговые системы играют важную роль в повседневной жизни. Каждый день на их на основе принимается большое количество решений, а после завершения процесса даются советы и рекомендации.
Скоринговые системы бывают разных форматов и объемов. Некоторые — общие, другие — очень специфические. Любую скоринговую модель можно описать следующим образом — это модель, в которой оцениваются различные переменные и им дается оценка. Впоследствии эта оценка является основой для вывода, решения или совета.
При определении возможных результатов выводы скоринга не ограничиваются числовыми значениями — оценка может даваться в любом формате. Поэтому скоринговые модели могут относиться к различным ситуациям принятия решений и отвечать на широкий спектр вопросов.
Скоринг в кредитной практике
Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.
Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.
После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.
Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.
Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.
Как брокеру использовать скоринг
Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?
- Если у клиента средний показатель 601—650, то банки будут предлагать ему небольшую сумму наличных по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог, так как его доходов недостаточно.
- Заявителю с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя небольшой промежуток времени балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО.
- Заемщику, у которого плохой рейтинг 300—500, предложите банкротство.
- Человек с высоким (691—850) и стандартным (651—690) баллом — надежный заемщик с хорошим доходом, который может сам выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите ему самые выгодные для нужной суммы наличных.
- Если человек хочет взять ипотеку, а балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.
Данные для проведения скоринга
В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:
- Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
- Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
- Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
- Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
- Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
- Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
- Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
- Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
- Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
- Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
- Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
- Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
- Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
- Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.
Какие финансовые структуры используют скоринг?
Банки применяют скоринг совместно с данными из других ресурсов и баз, объединяя их. Многие банки разрабатывают системы для оценки не только частных клиентов, но и компаний среднего и малого бизнес-сегмента. В микрофинансовых организациях он не очень востребован, так они имеют минимальные требования к кандидатам.
Скоринговые системы имеют достаточно широкую область применения, которая не ограничивается принятием решений по кредитным заявкам. Подобные технологии применяются при смене лимитов по кредитным картам, работе с проблемными задолженностями, обеспечении безопасности счетов, оценки всевозможных рисков.
Многие крупные финансовые организации активно используют программы скоринга с целью предварительного анализа сведений о потенциальных клиентах.
Пользуются ли скорингом банки и МФО?
В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.
Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.
Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.
Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.
Технические особенности скоринга
Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.
При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.
Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» – в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.
Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.