Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как копить при российских зарплатах и кому это удаётся?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Откажитесь от всего одноразового
Сберечь деньги здесь можно несколькими путями. Первое — сократите пищевые отходы. Согласно статистике, в год каждый россиянин выбрасывает до 56 кг пищи, а это 5% от купленной провизии. Чтобы не тратить деньги на еду попусту, составляйте меню на неделю, а исходя из него — план покупок в продуктовом магазине. Брать еды нужно столько, сколько вы сможете приготовить и съесть в срок. А еще продукты важно правильно хранить.
Второе — откажитесь от полиэтиленовых пакетов, одноразовой посуды и бутилированной воды. Так вы поможете окружающей среде, сократив использование пластика. А еще сэкономите деньги: вместо пакетов начнете брать в магазин тканевые сумки, воду будете пить из собственной бутылки, а обедать — только из многоразовой посуды.
Как приучить себя копить
Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.
Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.
Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.
Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».
Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
- Четкое целеполагание. Всегда помните, зачем Вам нужны накопления. Не копите просто так. Держите в голове, что скопленная сумма послужит Вам подушкой безопасности или станет возможностью купить долгожданную и очень ценную вещь без кредитов. Ставьте цели и следуйте им: это увеличивает мотивацию.
- Ограничение доступа. Старайтесь организовать копилку так, чтобы Вам было неудобно или невыгодно доставать из нее деньги. Пусть это будет счет, вывод средств с которого занимает довольно много времени или лишает Вас процентов на остаток.
- Планирование. Если ориентироваться на крупные покупки заранее, то необходимость срочно снимать деньги с накопительного счета отпадет. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров — но порой для них накопления и нужны.
Это хороший способ распределения бюджета. Необходимо заранее подготовить четыре конверта и в день зарплаты разложить по ним все деньги.
Финансы распределять нужно не как придется, а по системе:
- Конверт № 1 — расходы по непредвиденным обстоятельствам.
Здесь должна быть сумма, которую можно потратить на непредвиденные расходы. Среди них может быть внеплановый ремонт автомобиля, срочная замена сантехники, лечение зуба. В этом конверте желательно держать как минимум три месячных нормы расходов (расчет должен быть сделан исходя из ежемесячных трат на обычную жизнь, без излишеств).
Сюда же стоит внести кредитные платежи, арендную плату, оплату детских садов и все другие обязательные платежи. Так, при ежемесячных тратах размером в 50 тысяч рублей, важно иметь в запасе 150 тысяч рублей. Только не нужно держать деньги дома или на обычном банковском счете. Инфляция их обесценит. Лучше выбрать накопительный счет с возможностью частичного снятия.
Можно воспользоваться доходной картой с начислением процентов на остаток или завести накопительный счет также с начислением процентов.
- Конверт № 2 — постоянные ежегодные расходы.
1. Делать бессистемные накопления только из остатков бюджета.
Это серьезная ошибка! Делать накопления нужно регулярно и не из того, что остается в конце месяца, а стабильно 10 – 15% от основной суммы дохода. Если с финансами совсем плохо, то откладывайте хотя бы 5%, но сразу, как только получили деньги на счет. Или начните копить деньги по таблице, зачеркивая цифры. Делая накопления из того, что остается после основных трат, сложно сформировать серьезную сумму на счете, так как нет системного подхода.
2. Тратить отложенные деньги на импульсивные покупки.
Однако не стоит тратить накопления бездумно, если только речь не идет о вопросах, связанных с сохранением здоровья и жизни. Обычно импульсивные покупки не обоснованы. Важно научиться планировать траты, чтобы не возникало соблазнов.
3. Откладывать большую часть бюджета, не позволяя себе базовых вещей.
Когда вы стремитесь сохранить деньги, вы не думаете о том, как их приумножить. В результате ваше материальное положение даже ухудшается. Научитесь сохранять баланс, для чего откладывайте стабильно каждый месяц определенный процент от дохода. Вот увидите, вы быстро обнаружите на счетах приятную сумму, которая станет символом вашей зрелости, дисциплинированности и ума.
Сразу скажем, что «4 конверта» – это некоторая условность, подразумевающая, что в месяце 4 недели, хотя 30 дней – это чуть больше. И именно на 4 недели или 4 конверта нужно распределить все деньги, которые останутся после того, как вы отложите 10% дохода за месяц в качестве сбережений, сделаете все обязательные платежи и спланируете так называемые «социальные траты».
Под «социальными тратами» подразумеваются покупки подарков на день рождения друзьям и родственникам, совместные посиделки с друзьями в пивной или подругами в кафе, и прочие мелкие радости, без которых лично вам сложно обойтись.
Под «мелкими радостями» стоит понимать небольшие траты на конфеты, шоколадки, билеты в кино и театр. Покупка n-ой по счету баночки крема для рук с экстрактом пчелиной пыльцы и уж тем более 8-й пары сапог за сезон к таковым не относится. Конечно, если вы можете себе это позволить, то хорошо.
Однако если у вас в запасе ни копейки на форс-мажорные обстоятельства либо же вы никак не можете накопить на нечто более существенное, чем пара сапог, пора пересмотреть некоторые свои траты. После того, как вы определитесь, что же вам будет нужно купить в ближайший месяц обязательно, выделяете на это нужную сумму, а то, что останется, делите по формуле «1 конверт = 1 неделя».
История Дианы, которая «смогла»
У девушки Дианы наконец-то появился стабильный доход. Она уже 2 месяца работает мастером маникюра в местном салоне и обзавелась постоянными клиентками. Успехи в работе заставляют её чувствовать себя достойной лучшего отдыха в ближайший отпуск, например, на одном из курортов Турции. Но удовольствие это недешёвое, и коллеги по цеху даже посмеиваются, мол, заработок маникюрщицы такие амбиции не покроет. Спойлер: у Дианы всё получилось, и она насладилась турецким гостеприимством!
Наша главная героиня быстро сообразила, что нужен план накоплений, чтобы к её отпуску нужная сумма была на руках.
Вводные данные были такие:
- Средний доход в месяц: 40 000 руб.
- Недельный отдых в Турции с отелем, развлечениями и финансовым запасом: 80 000 руб.
- Времени на накопление: 6 месяцев.
- Уже накоплено: 10 000 руб.
Первое, что она сделала, посчитала сколько и на какие потребности она тратила деньги в последние месяцы. К счастью, Диана пользовалась только одной картой, и было достаточно просто просмотреть все расходы.
Для удобства она выписала средние затраты в месяц по категориям:
- Товары первой необходимости — продукты для готовки, бытовые расходники и предметы личной гигиены. Вышло 13 000 руб.
- Косметологические процедуры — 6 000 руб.
- Фитнес — 2 500 руб.
- Походы в кафе, рестораны и клубы — 5 000 руб.
- Поездки — 1 000 руб.
- Коммунальные платежи — 4 000 руб.
- Кофе и «вкусняшки» — 3 000 руб.
- Одежда и обувь — 3 000 руб.
- Разные мелочи — 500 руб.
К её огорчению, общие траты получились 37 000 руб., и оставшиеся 3 000 руб в месяц для копилки будет точно маловато.
К сожалению, краткосрочный пополняемый вклад она исключила, т.к. для этого нужен первоначальный капитал в 20-30 тыс. руб. В период «экономического шторма» отмела и вариант с акциями.
Срок накопления не очень большой, поэтому Диана решила остановиться на «копилках» с относительно прогнозируемой доходностью и надёжностью:
- Накопительный счёт «Сейф» в ВТБ.
- Краткосрочные облигации.
- Фонд «ВТБ Ликвидность».
3 разных варианта были выбраны для максимальной диверсификации. С учётом начисления и капитализации процентов, она планировала частично снизить ту сумму, которую нужно откладывать ежемесячно.
На 10 000 руб она сразу купила ОФЗ на 6 месяцев, общий доход по которым должен составить 1 000 руб.
По окончанию этого же периода на накопительном счёте и в фонде должно быть по около 35 000 руб. От этого она и отталкивалась.
Причины, почему не получается копить деньги
Те же эксперты выделяют 12 причин, по которым человеку сложно собрать хотя бы какую сумму про запас. Это:
- отсутствие самодисциплины;
- низкий уровень дохода;
- постоянно находятся оправдания, почему невозможно зарабатывать больше;
- нет знаний о финансовой грамотности, то есть, человек просто не умеет беречь деньги;
- отсутствие желания достичь больше, чем тот минимум, который есть, нежелание напрягаться;
- нет финановой цели, поэтому накопление денежного запаса кажется бессмысленным;
- отсутствие системности в действиях с денежными потоками;
- противоположность — радикальность в желании собрать большую сумму быстрее, поэтому большая часть дохода идет в копилку;
- откладывание денег в ущерб другим нужным вещам: например, вы долго не шли к стоматологу, жалея деньги, а в итоге, сумма на лечение запущенных проблем в разы больше;
- человек легко и быстро реагирует на раздражители, требующие денежных расходов — часто делает спонтанные покупки;
- негативные финансовые установки, в которых культивируется бедность как достоинство;
- человек очень легко расстается с деньгами, не видит в них особой ценности, раздает всем, кто попросит и забывает об этом
Способы приучить себя копить деньги
Существует 4 основных способа приучить себя копить деньги:
- Контролировать свой бюджет.
- Выделить главное и необязательное в финансовых тратах.
- Использовать современные бизнес технологии для контроля.
- Открыть накопительный счет.
Методов, как начать откладывать часть дохода, существует около 20-ти. Но перед тем нужно все хорошо обдумать, чтобы процесс был осознанным и, желательно, записанным на бумаге или в ноутбуке.
Схема простая и поэтапная:
- Сначала надо себе поставить маленькую задачу — в текущем месяце отложить, например, 15% с зарплаты и их не трогать.
- Далее в бюджет на месяц заложить задачу собрать сумму, равную трети месячного дохода и так уже через пару месяцев будет вполне конкретный запас на ту самую финансовую подушку. Оптимально за полгода накопить как минимум как минимум две месячные зарплаты.
А чтобы отложенные денежки не манили и не смущали, можно выбрать один из таких способов хранения;
- 10%, например, тысяч 30, надо держать наличкой в дальнем отделе кошелька или сумки, а можно — в банке от кофе на кухне, чтобы при себе была сумма только на текущие расходы.
- Открыть отдельную дебетную карту с процентами на остаток и надежно ее спрятать, вытягивая только для пополнения. От кредиток категорически откажитесь. Их надо закрыть сразу и чем поскорее.
- Открыть накопительный счет в банке (еще и % будет капать).
- Вложить в фонд любого денежного рынка или на брокерский кеш.
- Часть заначки (не больше 50%) можно перевести в валюту (разную) или криптовалюту.
Как ускорить процесс накопления?
Вот вам мои личные советы, как сэкономить:
- За оптовыми покупками всегда отправляйтесь с четким списком и выделенной на него суммой. Такой подход защитит от импульсивных (или спонтанных) покупок, которые у среднего россиянина составляют примерно 15% в каждом чеке. Ну, и конечно, не заходите в супермаркет голодным – гарантированно потратите больше, чем на полный желудок.
- Старайтесь всегда и везде расплачиваться наличными, а не банковской картой. С «живыми деньгами» расставаться сложнее, чем с «пластиковыми». К тому же, лимит наличных в кошельке, как правило, меньше лимита на кредитной карте. Да и контролировать расход реальных рублей проще, чем «карточных».
- Используйте прием «Конверты» даже при скромных доходах. Вот серьезно, купите на почте пять больших бумажных конвертов и распределите большую часть зарплаты между ними. Как вариант: «Питание», «Одежда», «Развлечения», «Форс-мажор» и «Накопления».
Одна из наиболее сложных задач. Предстоит определить как источники доходов, так и направления, по которым они распределяются. Многим приходится оптимизировать расходы вплоть до изменения многолетних привычек.
В качестве примера: офисный служащий ежедневно покупает на обед в ресторане своего бизнес-центра блюда на 400 руб. Если вместо этого брать контейнер с приготовленной едой из дома, затраты уменьшатся в 5 раз и более. Если порция домашнего обеда обойдется в 50 руб., то ежемесячная экономия только на питании во время рабочего перерыва составит около 7 тыс. рублей.
Экономить можно не только на еде. Если вместо заказа услуг такси купить проездной, экономия за месяц составит около 6 тыс. рублей. Курильщик, расставшийся с вредной привычкой, получает выгоду не только в улучшении состояния здоровья, но и экономит около 2 тыс. рублей (зависит от марки сигарет и количества в день).
Перечисленные статьи расходов при оптимизации превращаются в ежемесячные доходы в размере 15 тыс. рублей. Достаточно, чтобы отложить на будущее.
Где взять средства и как ими распоряжаться, чтобы копить деньги?
Сложный пункт, но без него никак. Вам придется переосмыслить все траты, особенно мелкие. Поверьте, на них реально можно много сэкономить.
- Поэтому подумайте, от чего можно отказаться. Например, от пива с друзьями, кофе вне дома, походов в клубы и другие заведения.
- Если сразу сделать это все непросто, тогда старайтесь не делать импульсивных покупок. Импульсивная покупка — это незапланированное раньше решение, которое подталкивает вас купить что-то сейчас, под влиянием эмоций или желаний. Отличаеют такие покупки некие характерные признаки:
- купить хочется спонтанно, желание появляется при виде товара;
- в таком состоянии потерять самоконтроль очень легко;
- в большинстве случаев происходит внутренняя борьба между желанием «купить» и непониманием «зачем»;
- не существует объективной оценки нужности вещи, существует лишь желание купить;
- покупатель не думает о последствиях покупки.
Где хранить и копить деньги: лучшие предложения для кровных сбережений
В процессе накопления денежных средств важным пунктом есть способ хранения средств. Можно придумать разные варианты. Предлагаем рассмотреть самые популярные и самые надежные из них. Деньги любят не только счет, но и бережное отношение к ним.
-
Приняли решение хранить деньги дома. Если это так, то вы не одиноки. Но будем реалистами. Этот способ хоть и популярный, но имеет много минусов:
- хранить деньги дома ненадежно. Где бы вы ни спрятали средства в доме, их могут украсть. Самые «надежные», по вашему мнению, тайники хорошо известны ворам-домушникам. Они отыщут их в течение нескольких минут;
- хранить деньги дома невыгодно. Деньги имеют свойство обесцениваться. Если они просто лежат, могут превратиться в ненужные бумажки. Тогда на запланированную покупку может не хватить средств и придется экономить и собирать дольше;
- храните деньги дома тяжело психологически. Соблазн потратить накопленное «богатство» возникнет у любого нормального человека. Если деньги есть дома, обязательно возникнет непредсказуемая ситуация, срочные нужды или идеальные условия для любой покупки. Сбережения будут потрачены и ваша экономия ничего не принесет.
Почему не получается накапливать даже тогда, когда зарплата выросла? Потому что с увеличением доходов параллельно возрастают и расходы. Это происходит автоматически и незаметно. Ежедневных трат становится больше, и человек опять приходит в состояние того, что у него нет денег, чтобы выделить из них какую-то часть. И заблуждение о том, что откладывать деньги получится только при стабильном и высоком доходе, давно стоит развенчать у себя в голове. Копить по чуть-чуть можно и при маленькой заработной плате.
Не всегда семья с более высоким доходом живет лучше той, чей ежемесячный доход ниже. Не на все 100% уровень жизни определяется зарплатой. Здесь играет роль и мудрое планирование бюджета, и даже образ мышления.
По статистике, чем больше денег, тем больше кредитов, проблем и разного рода долговых обязательств, и средств как не хватало, так и не достает. Человеку с любым доходом необходимо распоряжаться кровными правильно. Для того, чтобы копить деньги, не нужно ждать повышение дохода, потому что откладывать можно всегда.